該保什麼

以下也是最近的討論,內容是保險的規劃醫療險的個人看法。嗯,如果現金很多,也有把握在以後發生事情時沒有資金問題,那這篇可以不用看了 XD 
 
現代人的人生規劃裡面保險是重要的一部份,當人有閒錢的時候,更應該替自己的未來設想一份保障。 
 
保險雖然是理財的一部份,但它的目的在於應付未來的風險而非獲利。 
生活單純的人賺錢、儲蓄目的是為了支撐自己當下及往後的經濟需求,這在我們有工作的時候是沒什問題的,但有朝一日我們退休,沒有經濟來源後,人生卻還有一二十年要走。當人逐漸年老,生病的機會也越大,除了積蓄之外,保險可以增加這人生後半段的保障。 
 
有不少人對自己人生後半段的資金需求都打算以退休金來應付吧,但是人的平均壽命一再延長,退休金很可能不夠用,才會有些理財雜誌或書籍提出一些退休後規劃。現在65退休可以領多少?幾百萬吧好像,或者每月三四萬,要繼續活20年,再加上老年醫療的花費,應該說勉強夠而已吧,詳細數字請參閱網路上的資訊,有不少……
 
儲蓄自然也是一種理財,但是現在定存利率不如以前,能不被通膨吃掉就很好了,年老後要用的錢真要靠儲蓄,那大概每個月都要存很多吧 XD 
 
保險除了強迫儲蓄之外(每月、每年固定繳保費),也依性質給予不同方面的保障,例如有些保險商品設計滿期金(繳費期滿可以領回)或生存金(每一兩年可以領回),時間到了可以領回一筆錢,金額大小從零花的幾萬塊到幾十萬都有可能;又例如我覺得對現代人來說很重要的醫療險,防癌險重大疾病險這兩種保險可以確保在罹病後不會立即遭遇經濟困難;另外也有針對女性的婦女險,保障內容涵蓋懷孕及女性疾病等等,例如我姊請育嬰假留職停薪,在這段期間內她的保險每個月給付她一萬五的生活費,也挺不錯~  
 
那麼,一個人究竟要保哪些險? 
 
醫療險是我覺得不論哪個階段都需要的,而且越早保越便宜,重大疾病險保障的內容甚至到帕金森氏症、心血管疾病、洗腎,連漸凍人那樣的罕見病症都有。防癌險就應該不用講了 =v=a 
 
再來是意外險,這個也算是幾乎必要的保險,只要會在外面活動,應該都有可能遭遇到意外……阿宅就不用保意外險了吧 ˇˇ 
 
至於壽險……我覺得那要看自己是不是家庭的經濟支柱。 
醫療險和意外險是對自己的保障,壽險就是對家人的保障了。壽險的理賠金額龐大(幾百萬),意義就在於被保人往生之後,可以有一筆錢讓家人不會立刻陷入經濟困難。壽險很重要,但不一定必須,一個未滿14歲的孩子保壽險做什麼?這個年紀有負擔家計嗎? 

這邊提供綠角的一系列關於死亡保險的文章,講述得滿透徹也很易懂:
生命的價值—談死亡保險的用途(The Value of Life)
生命的價值—談死亡保險的用途(The Value of Life)續(1)
生命的價值—談死亡保險的用途(The Value of Life)續(2)
生命的價值—談死亡保險的用途(The Value of Life)續(3)

 
說說我的情況,我現在有醫療險和意外險,差不多要再補一個壽險,因為再過一年我爸就要退休,我又計畫買房子。買壽險的目的正在於若我有個萬一,還有一筆資金可以償還我的房貸,或讓雙親的晚年獲得本該有的,來自我的資助。 
 
至於儲蓄險、投資型保單這些,嚴格說起來已經是投資的範疇,以保障來說並不是必要。(而且也貴) 
 
嘛,接觸保險,就是要去思考十年、二十年後,甚至是自己到七八十歲時的樣貌吧。 
 
補充說明一下醫療險。 
 
有些醫療險是住院給付,不論啥病,住一天可領幾千塊,另外還有搭配還本的商品,但是這種繳費時間滿了有生存金可以拿的保險保費都會比較貴。例如,之前花旗推銷我的商品是繳費20年,月付5000,期滿領回7成,要往生、全殘或到111歲時才能領到剩餘的32%,住院日額補助好像是1000吧 = =a 
 
不過保費多寡是比較次要的問題,重點在住院保障的範圍。那個保險保障的範圍包含疾病及意外住院,有些醫療險只有因疾病住院才理賠,意外險要另外保。 
 
比較基本款的醫療險保障範圍包山包海,所以理賠的金額並不多,若無還本設計的話,一年的保費只有數千塊錢。重點來了,保日額1000塊的話,住一天院補助1000元(住加護病房補助2000),一般小病的話這不無小補,但是如果是癌症、心血管疾病等重大疾病,這補助的COCO就有點不太夠了。若需要動手術的話,這個醫療險也沒有特別補助。(只補助住院方面) 
 
要補強的話,可以考慮重大疾病險防癌險。這兩種保險都是確定罹患不需住院或手術就可以馬上領到一筆理賠金,而之後的手術和住院都可以獲得理賠,包含化療、門診手術(不用住院的小手術),算是保障比較全面的。 
 
其實,我覺得重要的正是這些大病的補助。 
 
因為不只是住院和手術,後續藥物治療的費用非常可觀,真正會造成經濟負擔的都是這些花費。小病的住院,例如盲腸手術好了,住院也不會超過一個禮拜,但是碰上癌症這種,住三四天補助4000塊錢,其實幫助很有限……  

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