房貸壽險?

※ 這一篇會有多少人看呢 XDDDDDDD? 最近一直在思考自己是不是太嚴肅了…=x=

偶然得知房貸壽險這種商品,基於好奇去瀏覽了一下保險公司的網站,發現似乎比常見的長年期定期壽險(繳20、30年保費,保障終身)便宜一些,一時興起就想把長年期定期壽險一年期定期壽險房貸壽險比例分配,看怎樣才能用最經濟的保費買到足夠的保障

先大略解釋一下這三種壽險,再來談為何要做比例分配:
(PS:下面舉富邦人壽一些保險商品為例,因為現在是保富邦的,習慣去翻它們家網站,沒跟其他壽險公司商品比較過,不是推薦喔)


1. 長年期定期壽險
指繳費20、30年,保障20、30年甚至終身的傳統型保險,大部分給付內容只有身故全殘,不像醫療險、投資型保單、還本型商品、分紅商品等等有五花八門的給付,因此保費便宜。例如富邦的新定期壽險,28歲女性20年期,保100萬一年花費僅須2650。另外有一種終身型的壽險,因為繳費20年卻保障終身,保費就不便宜了,以富邦新終身壽險甲型(另外一種乙型是時間到了有生存金可以領,想當然爾保費會比較貴)的費率來看,28歲女性投保該險種20年期100萬一年花費是25700,100萬保額的投資型保單每年則要6萬,更加昂貴。

2. 一年期定期壽險
之前一篇保險是保障,是支出,不是儲蓄裡聊過這種一年期的壽險,相較於傳統長年期壽險,它可以按經濟承擔程度來調配保額,而且保障年數只有一年,保費比起長年期壽險便宜更多。嗯,這邊要特別解釋,一年期壽險的保費會隨年齡變動,一年比一年高,當被保人到達某個年紀,年度保費會比長年期壽險昂貴(死亡風險變高了嘛,長年期壽險是把保障期間的風險攤平到20年內,因此保費較貴,但20年都維持一樣價格)。

這邊舉台銀人壽的一年期定期壽險為例,28歲女性每10萬元保額僅需72元保費,保100萬的話720,長年期壽險的保費簡直不能比;但是,46歲時投保同樣100萬保額,每年要負擔的保費就增加到2820,之後一年比一年更貴。

3. 房貸壽險
房貸壽險的目的在於讓背有房貸的人安心,假使自己有個萬一,剩餘的房貸由理賠金償付,不會把債務遺留給家人。這種壽險的理賠受益人第一順位是貸款銀行,第二順位才是被保險人(也就是背房貸的人),發生事情的時候,理賠金會優先償付給銀行去抵房貸,剩餘的數字才給被保險人(或被保人的法定繼承人)。

一般分成平準型遞減型,前者類似一般的壽險,在20年投保期間內保額都是固定的,而隨著房貸數字越來越少,發生事情時理賠金歸銀行的比例也越來越少,等房貸都繳完,發生萬一時理賠金就全給被保人啦。換言之,這在某種程度上可以替代一般的定期壽險(會這樣講後面解釋);至於遞減型房貸壽險,是指隨著房貸償還,保額會一年一年減少,因此保費就便宜一些。舉富邦的安世代房貸保險為例,28歲女性購買20年期房貸壽險400萬,平準型要10萬8千,遞減型則是61200,而這筆保費在投保時就一次繳清,往後20年不必再付保費。

與上述兩種壽險比較,換算一下100萬房貸壽險平準型年度花費1350,遞減型年花765,在被保人年輕時房貸壽險比定期壽險便宜,比一年期壽險貴些。

看完《平民保險王》後,我比較過長年期壽險和一年期壽險的花費,也因為一年期壽險的彈性,我開始思考如何隨著人生階段不同來增減保險需求。目前我已經在工作,在老爸退休之前我都還不太算是家庭的主要經濟來源,但等到他退休後,我就需要一定額度的壽險來避免風險;此外,買了房子後我開始背債務,也須要有保險來應付人不在了債還留著的風險;等到付完房貸,或者我退休,那又各是不同階段,須要調整保險內容了。

也許有人會認為一次買夠保險就好啦,省得時間到了還要研究保單、辦一堆手續跟保險公司打交道,多煩人?當然這看各人選擇囉(或者有人根本覺得不需要保險,手中有現金一切無難事),我的想法是:想省錢,那就多花點心力;不想浪費時間和腦筋,那就多付點錢買服務。我想讓我的保費支出更經濟,省下來的錢可以有更多用途(投資啦旅遊啦堆書城啦),而且研究這些也頗有趣啦 XD

我以為,保險規劃是跟著人生規劃一起進行的,在學期間、出了社會成為新鮮人、成家、生子,除了自己的保險,可能還得考慮子女的教育基金、出國深造基金,一直到自己退休後、百年,人生有多少階段,保險就會有多少種調配方式。

以我自己為例,粗估一下從現在開始大約會有這幾個經濟責任會變動的階段:

1. 開始背房貸
2. 老爸退休後
3. 繳完房貸 
4. 退休

原先我的想法是用某一種保險來滿足這些變化(好啦,其實能夠這樣彈性調整的也只有一年期壽險),後來轉念一想,為啥一定要侷限於某一種?我不能組合這三種保險來達到最適切的需求嗎?也許更經濟?上IBM課程上到快睡死的時候因為這個突如其來的靈感,我完全醒了()。

首先,先思考一下我總共需要多少額度的保險?扣除先前保的額度並衡量收入,就用800萬來估算吧(保險總給付額約1000萬),這個數字是在我經濟責任最重,也就是背房貸同時也供養家裡時所需要的保額,其他階段就依據這個數字來調整,大概是下面這幾個方向:

(1) 房貸 我能負擔的房貸極限大約在400萬,因此背房貸時期的保額須有400萬。這部分可以選擇平準型或遞減型房貸壽險,20年期定期壽險可以達到同樣效果但保費較高,就不考慮。
(2) 老爸退休後 依據自己的收入能力和老爸老媽的生活費估算,約須350萬的保障,隨著父母年齡越大,保障的額度會逐年降低,適用彈性高的一年期壽險
(3) 後事 個人覺得應該要留一筆錢給自己辦後事用,省得家人還為了這種事的花費吵架(我看過這種例子,有夠難看 -_-),根據某人協辦後事的經驗,一個塔位+一個告別式大概50萬有找。這種說不準啥時會用到的保險就用終身壽險來cover。友人說可以用撫卹金來取代這個保險,但因為勞保公保給付的項目不一樣,撫恤金金額也得看年資決定,有的還限因公殉職才有撫卹金,比較一般的情況是公司的喪葬補助或者雇主和同事包白包,金額不固定的話比較難當通則,所以還是只用終身壽險來規劃。

依這三個原則,大概是這樣的保額規劃:

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1. 開始背房貸:450萬
  (400萬房貸 + 50萬終身壽險)
2. 老爸退休後:800萬
  (350萬壽險 + 400萬房貸 + 50萬終身壽險)
3. 繳完房貸後:400萬
  (350萬壽險 + 50萬終身壽險)
4. 退休後:
50萬
  (50萬終身壽險)

由於終身壽險的保額固定,那剩下要比較的只剩下房貸壽險、一年期定期壽險的搭配比例,我用三種方案去計算20年的總花費:

※ 終身壽險(50萬) + 房貸遞減型(400萬) + 一年期壽險30年(350萬)
第一個方案是依據保障的目的分別使用對應的保險商品,房貸用房貸壽險,照顧家人用的一年期保險,算起來20年總花費是54萬4167。房貸壽險一開始就得付清,所以第一年要繳74050,有點拚,之後20年每年保費從1萬5上升到近2萬5,負擔不算太沉重;房貸繳完後10年間一年期保險的保額每年漸漸降低(因為是在萬一時為家人準備的生活費,隨著家人年齡越大,需求會越來越低),也不用繼續繳終身壽險的保費,從一萬二慢慢降到剩4000出頭,58歲之後不再負擔任何保費。


※ 終身壽險(
50萬) + 房貸平準型(750萬) + 一年期壽險10年(350萬)
第二個方案是用平準型房貸壽險來取代20年的一年期壽險,單看第一年就得付出去21萬5000多我就不考慮了,這可不是小錢耶 -__-;
這種方案20年的總花費是56萬5417

※ 終身壽險(50萬) + 一年期壽險(50萬~750萬)
第三個方案是完全用一年期壽險配置任一階段的需求,因為其年輕時極便宜的優勢(需要高額保障也通常是在被保人年輕時),這個方案是最經濟的,總花費是53萬3767。另外一個好處是,不用一開始就灑出去一筆錢,初期裝潢、家電購置、購屋手續等等是一大筆開銷,再買房貸壽險非常吃力。

結論是到時候再去找台銀人壽的sales泡茶吧 =w=a
台灣銀行的人壽公司,希望到民國129年之前這種保險商品不要停售啊 XDDDDDDDD (哎呀,保險公司會不會倒也是風險之一)

在《房貸壽險?》中有 10 則留言

  1. 緩緩看完,第一個在腦海裡浮現的是我可以記得多久呢?..(遠望)
    目前因為年紀只有就學貸款和打工還錢兩方面的問題,自己買保險的需求算少
    不過總是會遇到的
    錢跟服務省事本就兩端,就像是個人旅行跟團體旅遊的概念吧,對我而言

    另外有點好奇,乙舞本應該還活著吧?
    時間是沒關係(找房子很忙滴我明白!)有生之年收到就好了

    那就這樣囉,萬事加油^^

    • 不用記得啊,等到你要規劃保險的時候再思考就行 XD
      總之在簽下去之前再仔細想想,錢比較不會消失得太迅速……

      舞乙本的進度讓人擔憂啊… (遠目)
      待會要去看家具建材展,希望可以比去年得到更多收穫。

    • 我擔心的不是blog的人氣啦,是怕自己在平常的聊天中也太過嚴肅,別人想來點幽默還會被我認真的回應潑冷水之類的。

  2. 勞保是只要掛點,就有給付,只是因公(算職災)給的比較多
    前陣子同部門的同事在上班途中發生意外,聽公司的人資部門講解時瞭解了一個大概

    • 去查了一下我們公司的福利,在職期間不幸身故的撫恤給付是不少,但是呢,退休之後只剩下勞保吧(領月退的)?
      所以如果是以後事費用來思考,靠撫卹沒辦法涵蓋到退休後的日子,所以,要嘛靠保險,要嘛就是另外存現金支應。

      考量到錢在手邊就容易花掉的人性,我會選擇買保險或者定存(笑)

  3. 可不可以再加入20年期定期壽險當做組合之一比較看看呢?
    把20年期定期壽險當做應付房貸的,其他再用一年期的壽險彈性調整

    • 我想就保險標的來看,20年期的定期壽險和房貸壽險的意義是一樣的,都是為了避免自己有個萬一,房貸的壓力會落在家人身上嘛。

      就之前我查的資料顯示房貸壽險的保費總和比20年期的壽險還要低一些,另一點差異在於房貸壽險必須一次繳清,對購屋初期的經濟負擔比較大,這兩樣要如何抉擇以個人的經濟負擔能力來決定應該會比較適當 ^^

      不過,都要投保一年期的壽險了,那何不全部都用一年期壽險去cover呢?除了每年都要思考該保多少保額比較麻煩,初期保費低廉(指年輕時)和高彈性還是有很大的優勢啊 o.o…

      補充一點,保險商品種類繁多,我只是利用特定幾間公司的商品來比較,且每個人對保額的需求不同,還是要多方比較才能找到最適合自己的保險組合 🙂

  4. 因為20年期的好像才有殘廢保費豁免(我不確定一年期的是不是沒有,只是照道理講應該沒有吧),
    如果只是殘廢而暫時沒掛掉的話,這應該是個好處,在我想像中的規劃20年期的可以不用保足額400萬,因為貸款會越繳越少,一開始可以用300萬的20年期 +100萬的一年期,之後再慢慢把一年期的保額降低(我也不知道是不是能這樣操作^^\")

    • 要看清楚是主契約就有豁免保費條款還是另外加保的豁免保費附約喔 o.o
      似乎有些附約是用送的,附加在主契約上,不過我沒仔細找過是不是有這種保險商品 XD

      如果是附約形式的豁免保費,那照理講都可以附加才是。只是一年期壽險附加這種附約沒啥意義就是了,因為附約依附主約而存在,效力期間同主約,主約只有一年效力的話,還挺雞肋的。

      發生保費豁免情況時能省下保險費自然是個好處,但20年期定期壽險買下去,就是20年都要繳同一數字的保費,相較於一年期壽險可逐年降低的保額(及保費),這就看個人覺得哪項比較好了^^

      我個人的感覺是,一個是錢存在保險,另外一個是省下來的錢拿去另外做運用(或者不小心花掉 XD)這樣的差別 XDDDDD

      話說回來,長年期的壽險也不是真的都毫無彈性,契約變更裡有個降低保額的項目,例如投保時我覺得需要400萬保額,但是10年過去,我覺得50萬就夠了,於是就去降低保額,同時省下保費,而兩者哪個比較經濟就要再依據商品費率做比較了 OwO

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